Los autónomos y pymes se enfrentan un entorno lleno de riesgos: impagos, bajas laborales, ciberataques e incluso complementar la pensión que les quedará tras retirarse. Si bien algunos seguros son obligatorios, como el de responsabilidad civil (RC) para determinadas profesiones o el de vehículos profesionales, otros no lo son, pero resultan casi imprescindibles.
En este sentido, para Carlos Aros, consultor de aseguradoras y profesor de OBS Business School, sería deseable que todos los autónomos deberían estar en mayor medida asegurados. Cada vez son más las compañías que ofrecen servicios diseñados para autónomos, un abanico de posibilidades que pueden abrumar al dueño de un pequeño negocio pero que pueden resultar muy útiles ante un imprevisto.
Responsabilidad civil: un básico para todos
Aunque no siempre es obligatorio, el seguro de RC es fundamental. Carlos Aros pone el ejemplo de un profesor de yoga por cuenta propia en el que uno de sus clientes podría sufrir un accidente. Estos seguros no se limitan únicamente a cubrir los riesgos más obvios, como en el caso de un obrero que pueda caer de un andamio sino que también afecta a otro tipo de daños que puede producir una actividad a terceros.
Aquí nos encontraríamos con la situación de aquellos que, sin ir más lejos, su actividad es escribir libros. Un tercero podría sentirse ofendido y presentar una demanda. El experto explica que este tipo de seguros cubren desde daños físicos (como el accidente en una obra) hasta intangibles (los casos de difamación). Así, por una parte, tenemos a los autónomos cuyas profesiones están muy regladas e incluso colegiadas que tienen la obligatoriedad legal de contar con un seguro de responsabilidad civil, pero también a aquellos trabajadores por cuenta propia que, por razón de su actividad, no están obligados a tenerlos, pero cubrir estos riesgos puede ser muy conveniente.
Multirriesgo: protección para el negocio físico
Otro tipo de seguros son los conocidos como multirriesgo, que en realidad combinan varios tipos de seguros para ofrecer un solo producto y “están muy orientados a elementos físicos, como un local o un punto de venta”, añade Aros, combinando coberturas contra incendios, daños a clientes y de defensa jurídica. Aros matiza que son “multi” porque incluyen diferentes riesgos, pero que “por lo general se dice que es mejor hacerlo separado” porque las coberturas tienden a ser mayores, sugiriendo evaluar opciones específicas y atendiendo a esa letra pequeña que en ocasiones escapa a una primera lectura.
Planes de ahorro: mirar al futuro
Todo seguro cumple el objetivo de garantizar algo, y para los autónomos el futuro no es algo que esté garantizado y se debe cubrir el largo plazo. El profesor de OBS Business School explica que existen productos como los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) o los planes de pensiones.
Los PIAS, están exentos del pago de tributos si se perciben como una renta vitalicia tras la jubilación, y tienen la ventaja adicional que siempre pueden rescatarse si es necesario, previo pago de los impuestos correspondientes al beneficio obtenido, no al capital invertido. Lo que suele ser interesante.
Baja laboral: un salvavidas ante la incertidumbre
El seguro por incapacidad temporal puede ser importante si se cotiza poco a la Seguridad Social. Tanto aportas de cuota tanto recibes de prestación. Puede resultar interesante para obtener una renta adicional mientras se sufre una enfermedad o un accidente y complementar la prestación pública por incapacidad temporal. En este caso, el consultor de aseguradoras recomienda prestar atención al tipo de cobertura del seguro contratado ya que los niveles son diferentes y, en algunos casos, las cuantías de estos seguros pueden ser escasas –unos 20 o 30 euros por día-, por lo que puede que no resuelvan el problema del autónomo.
Ciberprotección: una necesidad en la era digital
La ciberprotección está ganando relevancia para autónomos digitales. El Informe de Ciberseguridad 2023 de ENISA reveló que el 20% de las pymes españolas sufrió ciberataques en 2022, desde ransomware hasta filtraciones de datos. Estos seguros, con precios medios de 15-25 euros mensuales en 2023 según datos del sector, protegen contra sanciones por el Reglamento de Protección de Datos o pérdidas en el negocio por ataques de ciberdelincuentes. Son esenciales para profesiones tecnológicas, aunque hoy son muy necesarios en todas las actividades por cuenta propia.
Personalización: adaptar la protección
En los últimos años, la inteligencia artificial parece haberse colado en todos los sectores, a veces como estrategia de marketing pero en otras puede resultar útil. Aros reconoce el valor de estas herramientas tecnológicas que pueden ofrecer un conjunto de seguros personalizados para cada autónomo, analizando su facturación, el tipo de actividad, etc. “como puede hacer también un corredor de seguros”.
La personalización de los seguros o la contratación a la medida es un factor clave, pues las garantías pueden ajustarse a las necesidades de cada actividad e incluso de cada persona, siendo lo más importante que queden cubiertos los riesgos más probables.
Autoseguro: una alternativa tradicional
Carlos Aros propone el autoseguro como una opción complementaria que puede ser una alternativa a las compañías aseguradoras y, de hecho, es algo que muchas empresas ponen en práctica. Es otro ejemplo de algo que no sería propiamente un seguro aunque su función es similar al “destinar un dinero de ahorro y guardarlo para una contingencia, como un impago o una demanda”, explica, aunque “es mucho más cómodo contratar los seguros, porque ofrecen una serie de servicios y garantías cubriendo más capital”.
Una inversión en tranquilidad
Estos seguros abordan riesgos reales pues “las contingencias que puede enfrentar el autónomo son elevadas: daños ajenos, daños propios, daño de la propia vida y una proyección al futuro”, señala Aros, y recalca que los seguros son útiles para quienes no tienen dinero ilimitado y el “gran misterio de los seguros”: con una pequeña cuota cada asegurado puede llegar a cubrir un riesgo poco probable pero que, lamentablemente, puede llegar a producirse.
