A diferencia de las hipotecas variables, que dependen de un índice de referencia como el euríbor, las hipotecas fijas se definen por una cuota mensual fija, y pueden suponer una mayor tranquilidad para los autónomos, que suelen sufrir grandes altibajos en sus ingresos. El Banco de España prevé que el PIB nacional decrezca en 2025 y en 2026, cuando alcance su nivel más bajo en el último lustro.
Dicho en otras palabras, haga lo que haga la economía en los próximos años, la hipoteca de tipo fijo en una opción atractiva para aquellos autónomos que quieren comprar una vivienda y pagarla a plazos sin sorpresas. Máxime cuando ahora los tipos vuelven a la senda descendente.
A continuación, se analiza qué opciones ofrece el mercado a quienes buscan la hipoteca fija más barata, teniendo en cuenta la etapa de sus vidas en la que se encuentran.
Hipotecas fijas baratas según la etapa de la vida del autónomos
1. Hipotecas fijas más baratas para jóvenes y primeros compradores
Si consultamos la gráfica del INE (Instituto Nacional de Estadística), comprobaremos que sólo hay un grupo demográfico, en toda la población española, cuyo número de viviendas en propiedad se ha mantenido constante: el de los mayores de 65 años. Los ciudadanos del resto de edades han experimentado, en cambio, un descenso.
Esta disminución en la cantidad de propietarios de casas y pisos se nota, moderadamente, en los jóvenes de 30 a 44 años, y muy llamativamente, en los jóvenes de 16 a 29 años. Para promover la compra de viviendas en el sector juvenil de la sociedad, las entidades financieras y bancarias españolas suelen ofrecer hipotecas fijas más baratas para estos primeros compradores.
- Acceder a la primera vivienda sin comprometer toda tu capacidad financiera
A día de hoy, la mayor parte de los jóvenes cobra un salario de entre 1.050 y 1.315,4 euros. Si tenemos en cuenta que hay regiones de España donde el precio del alquiler ha alcanzado su pico más alto desde 2007, llegaremos a la conclusión de que comprar sale más barato que arrendar.
Mientras que los portales dedicados a alquilar viviendas muestran opciones que no bajan de los 800 euros/mes, Roams compara entre hipotecas de tipo fijo con cuotas mensuales más bajas. Por ejemplo: Santander concede una hipoteca fija para jóvenes de 550,51 euros/mes (durante los 6 primeros meses) y de 569,05 euros/mes (para el resto de cuotas). Esto significa que pedir una hipoteca de tipo fijo puede implicar para los jóvenes un ahorro de más de 200 euros/mes.
- Una hipoteca fija puede protegerte ante cambios en las tasas de interés
La Tasa de Interés Nominal o, simplemente, TIN es el porcentaje de ganancia que la entidad financiera percibirá a cambio de adelantar la cantidad de dinero que el joven necesita para comprar su casa. A fin de cuentas, una hipoteca es un préstamo a largo plazo. Al ser una hipoteca de tipo fijo, la cuota mensual no cambia, sino que siempre es la misma por más que se altere la economía de un país.
La importante desventaja de las hipotecas variables está en que, si los índices de referencia por los que se guían estas hipotecas decrecen, la cuota mensual a pagar aumentará. Esto, para alguien con poco margen económico (como una persona joven) puede ser un golpe fuerte para su economía. Con una hipoteca fija no se corre este riesgo: las tasas de interés se mantienen constantes (3% de TIN, Santander; 3,75% de TIN, Ibercaja; 4,50% de TIN, Unicaja, etcétera).
- Aprovechar programas y ayudas diseñadas para primeros compradores
A través del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, el Gobierno de España ha elaborado un programa de ayudas con el que pretende facilitar el acceso de los jóvenes a una vivienda digna. Este plan, dirigido a los menores de 35 años, se mantendrá vigente hasta 2025 y permite cubrir hasta 10.800 euros del costo total de la hipoteca; una cantidad suficiente para que los jóvenes puedan encontrar hipotecas de tipo fijo para viviendas, por ejemplo, de 120.000 euros, financiadas al 91% (en un plazo de 25 años) y con cuotas mensuales de 558,46 euros (Hipoteca Joven Fija, de Santander) y 561,43 euros (Hipoteca joven Vamos a tipo fijo, de Ibercaja).
2. Las mejores hipotecas fijas para familias en crecimiento
España nunca ha registrado una tasa de natalidad más baja que la actual. El año pasado nacieron menos de la mitad de los niños que vieron la luz en 1975. Entre las razones, los expertos señalan la falta de ayudas para la conciliación familiar, que junto a la desigualdad de género en el ámbito laboral y las limitadas políticas de apoyo a las familias, ha dificultado que las personas jóvenes decidan tener hijos sin comprometer su situación económica y profesional.
No obstante, para las familias que a pesar de todo continúan con su expansión, siguen existiendo una gran variedad de préstamos hipotecarios. Pero veamos a continuación a cuánto están las hipotecas fijas.
- Contar con cuotas fijas y accesibles que faciliten la planificación financiera
Cuando tienes una familia en crecimiento, lo último que necesitas es preocuparte por si las cuotas de la hipoteca van a subir los próximos meses. Aprovecha para contratar tu hipoteca fija más barata en 2024, un año donde el interés medio ha bajado notablemente, alcanzando en abril un promedio del 3,15 %, frente al 3,65 % de diciembre de 2023, lo que supone un ahorro de aproximadamente 500 euros anuales para los hogares.
- Posibilidad de ampliar el préstamo si surge la necesidad de una propiedad más grande
El espacio es algo que suele quedar corto cuando se van sumando miembros en la familia. Si en unos años sientes que la casa se ha quedado pequeña, muchas hipotecas fijas ofrecen la posibilidad de ampliar el préstamo para mudarse a una vivienda más grande sin perder las buenas condiciones que ya se tienen.
Por lo general, los bancos permiten ampliar hasta el 80% del valor de la vivienda y extender el plazo de amortización hasta 30 años. En cuanto a los gastos, el banco suele cobrar una comisión por la ampliación, que normalmente está pactada en las condiciones iniciales, y en caso de ampliar el plazo, la comisión no podrá exceder del 0,1% del capital pendiente.
- Refinanciación a futuro
Una hipoteca fija con posibilidades de refinanciación es la solución perfecta a la hora de ajustar los términos en el futuro para disminuir la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo, sin tener que enfrentar grandes costes adicionales. De hecho, en 2024, muchas entidades han flexibilizado estas condiciones debido a la “guerra hipotecaria»
3. Personas en etapa de madurez (45+)
Si tienes alrededor de 45 años o más, resulta más que probable que ya estés buscando un porcentaje hipoteca fija que te permita tener control sobre tu presupuesto a medida que te acercas a la jubilación.
- Reducir la carga financiera de la hipoteca antes de la jubilación
A medida que te acercas a la jubilación, es natural buscar hipotecas que permitan pagos anticipados sin comisiones. Por ello, conviene estudiar qué interés fijo ofrecen los bancos: la nueva Ley Hipotecaria en España ha reducido las comisiones por amortización anticipada, estableciendo límites máximos para hipotecas a tipo fijo, siendo la comisión del 2% durante los primeros diez años y del 1,5% para el resto del periodo del préstamo.
- Estabilidad en las cuotas para planificar el presupuesto familiar
Como ya sabemos, elegir una hipoteca barata a tipo fijo asegura que el importe mensual permanezca constante durante toda la vida del préstamo hipotecario. Es por este motivo, que son cada vez más los consumidores que en los últimos años están migrando a hipotecas fijas para protegerse de subidas en las cuotas.
Con la llegada de 2024, se han prorrogado medidas de los decretos anticrisis que afectan a las hipotecas, incluyendo la exención de comisiones para el cambio de hipotecas variables a fijas, debido al aumento del euríbor por la subida de tipos del Banco Central Europeo. E
Estas medidas, ahora extendidas hasta el 31 de diciembre de 2024, incluyen la eliminación de comisiones para quienes cambien su hipoteca variable a fija o hagan amortizaciones anticipadas. Además, se amplía la exención a hipotecas mixtas que tengan un tramo fijo de al menos tres años. Durante los primeros tres años del préstamo, cualquier novación o subrogación de este tipo no tendrá una comisión mayor al 0,05% del capital anticipado, y si no hay amortización, no habrá comisión.
- Asegura el hogar como un activo libre de deudas para el retiro
Llegar a la jubilación sin deudas hipotecarias es el sueño de muchos. Pagando anticipadamente el saldo de la hipoteca es posible transformar tu vivienda en un activo libre de cargas, permitiéndote contar con una mayor seguridad financiera en tu retiro.
De todas formas si amortizar tu hipoteca implica altas comisiones, prueba por una novación o subrogación con la que logres modificar las condiciones del préstamo con una comisión máxima del 0,15% sobre el saldo pendiente en los primeros tres años, sin comisión a partir del cuarto.
Otra opción es cancelar la hipoteca actual y solicitar una nueva en otro banco que incluya un plazo de amortización más corto y posiblemente condiciones más favorecedoras.
- Refinanciación a futuro
En 2024, la refinanciación está experimentando un gran auge debido a la reducción de las tasas de interés en los últimos meses. Sin ir más lejos, los tipos de interés promedio para hipotecas a 20 años fueron del 2,45% en el primer trimestre de 2024.
4. Personas en prejubilación o jubilación
La elección de la hipoteca para quienes ya están en la etapa de prejubilación o jubilación, cobra un sentido diferente, ya que se trata de proteger el patrimonio y, en algunos casos, reducir la carga financiera o generar ingresos adicionales.
- Hipotecas de plazo corto para reducir deuda antes de la jubilación
En esta etapa, suele ser recomendable optar por plazos más cortos y montos más manejables, de modo que las cuotas sean más bajas y la deuda se reduzca antes de llegar a la jubilación. Openbank encabeza el mercado de hipotecas actuales a tipo fijo en 2024 con una oferta que sobresale por su competitividad y estabilidad en los pagos, sin importar el plazo elegido. Sin duda, es la mejor hipoteca fija del mercado.
- Hipoteca inversa para generar ingresos adicionales a partir del valor de la vivienda
La hipoteca inversa permite a los pensionistas obtener ingresos adicionales utilizando su vivienda como garantía, sin perder la propiedad de la misma, asegurando así una mayor estabilidad económica en la jubilación.
Sin duda es un herramienta que funciona muy bien, tanto es así que el mercado de hipotecas inversas ha experimentado un notable crecimiento en los últimos años.
Concretamente en 2023, se firmaron 409 hipotecas inversas, la segunda cifra más alta registrada, solo superada por los 549 acuerdos firmados en 2022. Asimismo, en el primer trimestre de 2024 se han registrado 43 nuevas hipotecas inversas, unas cifras que no paran de aumentar.
- Cuotas bajas y estabilidad a largo plazo para tener tranquilidad
Las hipotecas fijas baratas ofrecen cuotas estables, brindando una gran tranquilidad a quienes no desean preocuparse por variaciones de mercado. En esta etapa, la paz financiera es esencial, y una hipoteca a tipo fijo contribuye a ese propósito.
Para conocer el coste real de tu hipoteca, es importante tener en cuenta tres aspectos clave:
-Las comisiones ocultas: algunas hipotecas pueden parecer sin comisiones pero incluyen cargos por apertura, amortización anticipada y otros gastos;.
-Los productos vinculados: seguros de hogar o vida, aumentan el coste total del préstamo.
-Y la financiación máxima: el porcentaje hipoteca que el banco te financia influye directamente en el importe de la cuota mensual, resultando imprescindible investigar para reducir la cuota y ajustarla a tu capacidad económica.
