A principios de este año cambiaron las normas básicas para determinar cuándo un autónomo puede acceder a la pensión y cobrar el 100%. En principio, si tiene más de 38 años cotizados podría retirarse a los 65, mientras que si no cuenta con una carrera laboral tan larga debería esperar a cumplir los 66 años y ocho meses.
Sin embargo, muchas personas cumplen esta edad legal, que en 2025 ya es de 66 años y ocho meses, sin haber cotizado lo mínimo que exige la Seguridad Social para jubilarse con el 100% de la pensión. Este límite está fijado ahora mismo en 36 años y medio. O dicho de otra forma: todos los trabajadores por cuenta propia que cumplan la edad legal pero hayan cotizado menos podrán jubilarse, pero su pensión se verá reducida.
Como no todos los pensionista han cotizado 36 años y medio al alcanzar la edad de jubilación en 2025, la Seguridad Social establece unos porcentajes que se van sumando cada año hasta alcanzar el 100%. Si, por ejemplo, un autónomo sólo hubiera cotizado 20 años durante toda su vida y tuviera 66 años y ocho meses, podría jubilarse pero sólo cobraría entorno a un 60% de su base reguladora. Si su base fuera de 1.000 euros, percibiría poco más de 600 euros al mes en 12 pagas (aunque los pensionistas cobran 1)-.
Tabla para calcular la pensión que tendrán los autónomos según su cotización en 2025
Para calcular qué porcentaje de su base reguladora le corresponde a cada pensionista según su carrera de cotización, la reforma de las pensiones estableció varios tramos temporales y en cada uno de ellos unos coeficientes.
Según la tabla de la Seguridad Social, los autónomos tienen derecho a una pensión contributiva a partir de los 15 años cotizados. Estos 15 años corresponden siempre a un 50% de la base reguladora. Sin embargo, a partir de 2023, cambiaron los coeficientes que se aplican desde los 15 años hasta los 24 años de cotización, y ahora son más bajos, por lo que las pensiones de las personas que menos han cotizado también se verán reducidas.
Según explicó Juan López Gandía, catedrático de Derecho del Trabajo y Seguridad Social, «antes de la reforma, el cálculo de la pensión estaba más o menos equiparado y las personas que se jubilaban con unos 25 años cotizados generaban una pensión más o menos proporcional a los que más tiempo habían cotizado. Sin embargo, con la reforma se pretende incentivar que se cotice más tiempo y los nuevos porcentajes que se están estableciendo en un periodo transitorio hasta 2027 perjudican a las carreras más cortas de cotización. Sobre todo a los que han cotizado entre 20 y 25 años».
Como se puede apreciar en la tabla resumen de la Seguridad Social, desde 2023 y hasta 2026 han cambiado los coeficientes que se aplican a partir de los 15 años. Hasta 2022 de los 15 a los 23 años y diez meses (106 meses), cada mes se sumaba un 0,21% de la base reguladora a la pensión y luego un 0,19% durante el resto de años.
Ahora mismo, hasta los 15 años cotizados sigue correspondiendo un 50% de la base pero luego se aplica un 0,21% sólo de los 15 a los 19 años y un mes. Y a partir de ahí un 0,19%. Esto significa que los autónomos que decidan jubilarse con menos de 24 años cotizados pueden ver reducida en cientos de euros su pensión anual.
Porcentaje aplicable a la base según los años cotizados
Para que los autónomos puedan ver claramente el porcentaje de la base reguladora que les va a corresponder dependiendo de su carrera de cotización, este diario ha elaborado una tabla actualizada a 2025.
A la izquierda aparecen los años de cotización que el autónomo puede tener a sus espaldas y a la derecha el porcentaje que tendrá que aplicar a su base reguladora, que es la media de todas las bases de cotización durante su vida. El resultado de aplicar la una a la otra será la pensión que cobrará el trabajador por cuenta propia si se jubila este año.
Como se puede observar, el porcentaje aplicable va aumentando año a año entre los 15 años (el mínimo exigido) y los 36 años y seis meses, que es el límite para cobrar el 100% si el autónomo tiene cumplidos 66 años y 8 meses en 2025.
Si además, el autónomo quiere jubilarse a los 65 años y seguir cobrando el 100%, no le bastará con tener 36 años y medio cumplidos cotizados, sino que tendrá que alcanzar los 38 años y tres meses en 2025.
